6 mejores formas de invertir una herencia

Cuando recibe una herencia, su reacción instintiva podría ser gastar ese dinero en algunos elementos de su lista de deseos.

Resiste esa tentación y no desperdicies la oportunidad de ponerte en una situación financiera más sólida. Deberías invertir esa herencia y convertir el dinero encontrado en aún más dinero .

Es fácil de decir, claro, pero no tan fácil de hacer. Después de todo, necesitará respuestas a algunas preguntas: ¿Cómo debería invertir sus ganancias financieras inesperadas? ¿Debería liquidar préstamos estudiantiles o personales? ¿Necesitas un asesor fiscal?

Responderé todas estas preguntas (y más) a continuación.

Hablemos de cómo invertir una herencia. Las personas en diferentes etapas financieras de la vida tienen diferentes necesidades de inversión, por lo que analizaré lo que es lógico para diferentes situaciones, explicaré las mejores inversiones para realizar con una inyección repentina de efectivo, analizaré cómo manejar activos no líquidos y mucho más.

¿Qué es una herencia?

Una herencia son los activos financieros que una persona transmite a un heredero legal tras su muerte. Esos activos pueden incluir efectivo o inversiones en una cuenta de corretaje, o depósitos de riqueza más tangibles: activos alternativos como bienes raíces o metales preciosos.

Las herencias varían mucho en valor y pueden recaer en uno o varios herederos. El testamento del difunto establece quién recibe qué. A falta de testamento, un tribunal elegirá un administrador para dividir los bienes de acuerdo con las leyes estatales.

El heredero o beneficiario designado de una herencia puede elegir cómo gastar el dinero que recibe, a menos que el testamento disponga lo contrario.

Qué hacer con una herencia: 2 cosas que hacer ANTES de invertir

Puede ser tentador gastar mucho, pero es importante prepararse primero para su futuro financiero. Una entrada importante de efectivo o activos es una oportunidad para mejorar su patrimonio neto y su independencia financiera a largo plazo.

Si bien sugerimos invertir la mayor parte de sus ganancias inesperadas, existen otras dos medidas monetarias inteligentes que puede tomar antes de poner su nueva riqueza a trabajar para usted.

1. Pagar la deuda con intereses altos

La deuda con intereses altos , como el saldo de una deuda de tarjeta, puede ser difícil de controlar porque el saldo puede crecer muy rápidamente con los intereses. Y en muchos casos, la tasa a la que crece la deuda con intereses altos puede ser mayor que la tasa a la que razonablemente podría hacer crecer su dinero a través de inversiones. 

Por lo tanto, pagar una deuda con intereses altos debería ser el primer paso financiero que haga con el dinero de la herencia.

“¿Qué porcentaje de tasa de interés se considera ‘interés alto’?” ¡Buena pregunta! No hay una cifra fija, pero en general se considera que una tasa alta es una tasa de interés superior a lo que cobra la “deuda buena”. La deuda buena generalmente se refiere a préstamos que se obtienen para adquirir algo de valor tangible y duradero, como una casa o una educación universitaria (también conocidos como hipotecas o préstamos para estudiantes).

Por ejemplo, las tasas de interés hipotecarias para una hipoteca fija a 30 años rondan actualmente el 7%. Comparativamente, la tasa de interés promedio de una tarjeta de crédito es mucho más alta: ¡alrededor del 20 % en la actualidad!

Una forma de decidir qué deuda pagar es considerar de qué otra manera podría invertir el dinero. Si la tasa de rendimiento esperada de una inversión es menor que la tasa que usted paga por la deuda, probablemente debería liquidar la deuda primero. Por ejemplo, a muy largo plazo, el mercado de valores rinde aproximadamente un 10% en promedio. 

Entonces, si paga el 20% anual sobre el saldo de su tarjeta de crédito, es mucho mejor que elimine esa deuda primero. Por el contrario, si tiene una hipoteca con una tasa del 4%, debería considerar usar ese dinero de la herencia para invertir en acciones, ya que probablemente ganará más con el tiempo de lo que paga en intereses.

2. Crear un fondo de emergencia

La vida es impredecible; nunca se sabe cuándo ocurrirá una emergencia costosa, y una emergencia costosa puede paralizarlo financieramente. Consideremos esto: en Estados Unidos, la deuda médica es la principal causa de quiebra. Incluso con un “buen” seguro, una emergencia médica puede consumir mucho más de su dinero de lo que esperaba.

Un fondo de emergencia ayuda a llegar a fin de mes si pierde su trabajo o sufre un gasto importante e inesperado. Los expertos en finanzas personales suelen recomendar que ahorre lo suficiente para cubrir los gastos de vida habituales de tres a seis meses, como el alquiler mensual o el pago de la hipoteca, las facturas del supermercado y los servicios públicos.

Para determinar ese número, cree un presupuesto y luego realice un seguimiento de sus gastos para ver cuánto gasta cada mes en elementos esenciales reales en el transcurso de tres a seis meses. Este número variará mucho según su estilo de vida y el tamaño de su familia. Pero el punto es ver lo que realmente necesita, versus lo que gasta en deseos, y asegurarse de que puede cubrir las necesidades si sufre una dificultad financiera.

En general, es mejor utilizar una cuenta bastante líquida, como una cuenta de ahorros de alto rendimiento o una cuenta del mercado monetario, para su fondo de emergencia.

Cómo invertir una herencia

Si hereda efectivo, considere sus necesidades financieras actuales y a largo plazo. Si no necesita pagar una deuda con intereses altos o crear un fondo de emergencia (o si lo necesita, pero le sobra dinero), querrá considerar poner ese dinero a trabajar invirtiéndolo.

Antes de repasar cómo invertir ese dinero, es importante recordar algo importante: no existe una sugerencia única para todos. Su tolerancia personal al riesgo tendrá mucho que decir en cómo invierta su herencia. Lo que es correcto para usted puede no serlo para su vecino y viceversa.

Sin ningún orden en particular, estas son algunas de las mejores formas de invertir una herencia:

1. Comprar una casa

Una casa es una inversión funcional. Ya no tendrá que pagar un alquiler cada vez mayor al propietario. Y a diferencia de las acciones u otras inversiones que posee pero que nunca ve, usted usa su casa todos los días.

No hay garantía de que el valor de su casa aumente a largo plazo, pero históricamente hablando, existe una posibilidad tremenda. Y dependiendo de dónde viva, ese aumento podría ser sustancial.

Comprar una casa con el producto de una herencia, en lugar de contratar una hipoteca, puede ahorrarle mucho dinero. No sólo evitas los intereses hipotecarios; También es posible que pueda evitar las tarifas de tasación, las tarifas de apertura y otros costos de cierre.

Además, pagar en efectivo lo convierte en un comprador más competitivo, porque el vendedor no tiene que preocuparse de que su financiamiento fracase después de aceptar su oferta. En una guerra de ofertas, los vendedores suelen elegir compradores en efectivo en lugar de aquellos que están dispuestos a pagar más pero necesitan una hipoteca.

2. Invierta en cuentas de corretaje sujetas a impuestos

Una forma rápida y eficaz de invertir el dinero de la herencia es depositarlo en una cuenta de corretaje autodirigida sujeta a impuestos. Esta es una cuenta de inversión estándar que le permite poner su dinero a trabajar en una amplia gama de vehículos que cotizan en bolsa. 

Como sugiere el nombre, estas cuentas no disfrutan de ninguna ventaja fiscal: usted será responsable de las ganancias de capital y otros impuestos cada año. Pero normalmente también le permiten poseer más tipos de inversiones que cualquier otra cuenta.

Algunas de las inversiones más populares que se pueden realizar dentro de una cuenta de corretaje:

Cepo

Las acciones son pequeñas porciones de propiedad en empresas que cotizan en bolsa que le permiten compartir el crecimiento y las ganancias de una empresa.

Si bien algunos inversores se centran en el swing o el day trading, a la mayoría de las personas les conviene comprar empresas grandes y estables que puedan mantener a largo plazo. Algunas estrategias básicas a considerar son:

• Acciones de crecimiento : se espera que las empresas crezcan más rápido que sus pares.
• Acciones de valor : empresas que se consideran subvaloradas y cuyos precios de acciones se espera que mejoren una vez que otros inversores se den cuenta de su verdadero valor.
• Acciones de dividendos : empresas que realizan distribuciones de efectivo a inversores, proporcionando una fuente adicional de rentabilidad.

Cautiverio

Los bonos son deuda emitida por una entidad (como, por ejemplo, el gobierno federal o una corporación). Cuando compra un bono, esa entidad se compromete a devolver el principal (lo que pagó por el bono), así como los intereses. Ese interés suele ser la principal fuente de rentabilidad de los bonos. Algunos tipos comunes de bonos:

• Tesoros: deuda federal estadounidense. Se considera una de las deudas más seguras del mundo y los intereses de los bonos del Tesoro están exentos de impuestos a nivel estatal y local.
• Bonos corporativos: Son bonos emitidos por empresas. La mayoría de la deuda corporativa se considera menos segura que los bonos del Tesoro, pero normalmente se le pagan más intereses para compensar ese riesgo. Sin embargo, no ofrecen exenciones fiscales.
• Bonos municipales: Deuda gubernamental emitida a nivel estatal, de condado, de ciudad y otros niveles locales. Estos están libres de impuestos a nivel federal. También están libres de impuestos estatales si vive en el estado donde se emitió el bono y libres de impuestos locales si reside en el municipio que emitió el bono.

Los fondos de inversión

Un fondo mutuo es un tipo de inversión mancomunada: los inversionistas dan dinero a la compañía del fondo y la administración invierte ese dinero en ciertas acciones, bonos u otras inversiones según ciertos parámetros. (Por ejemplo, un fondo mutuo podría invertir todo su dinero en acciones de pequeñas empresas o en deuda corporativa de alta calidad).

Esto permite a un inversionista tener acceso a docenas, cientos e incluso miles de inversiones y, por lo tanto, sufragar una gran cantidad de dinero. un poco de riesgo dentro de un solo instrumento.

Esta comodidad no es gratuita, por supuesto. Los inversores pagan ciertas tarifas por estos servicios; lo típico es un “índice de gastos” que se deduce automáticamente del rendimiento, aunque ciertas tarifas de venta se pueden deducir de la inversión inicial o de una suma global que se retira. 

La mayoría de los fondos mutuos se administran activamente, lo que significa que uno o más humanos toman decisiones de inversión, y a esos administradores se les debe pagar. Algunos fondos mutuos están “indexados”, lo que significa que el fondo simplemente sigue un índice basado en reglas (como el S&P 500); Estos fondos también cobran tarifas, pero tienden a ser menores que las de sus contrapartes administradas activamente.

Fondos cotizados en bolsa (ETF)

Un fondo cotizado en bolsa (ETF) es similar a un fondo mutuo, pero tiene algunas diferencias clave.

Por un lado, los ETF se negocian en una bolsa como lo hacen las acciones; eso se diferencia de los fondos mutuos, que solo operan una vez al día (al final del día de negociación). Además sólo tienen un ratio de gastos; Nunca se cobran otras tarifas de venta. 

Operan de manera más eficiente desde el punto de vista fiscal que los fondos mutuos. Y tienden a ser más baratos que los fondos mutuos, en gran medida (pero no del todo) porque la mayoría de los ETF son fondos indexados .

3. Maximizar las cuentas de jubilación

¿Quiere sacar más provecho de su inversión que invirtiendo en una cuenta sujeta a impuestos? Considere maximizar sus cuentas de ahorro para la jubilación, que disfrutan de ventajas fiscales especiales (y, por lo tanto, ayudan a que su dinero crezca aún más rápido).

Con un plan de jubilación con impuestos diferidos, como un 401(k) o una cuenta de jubilación individual (IRA) tradicional, usted contribuye con dólares antes de impuestos y las inversiones pueden crecer libres de impuestos; solo paga impuestos una vez que realiza retiros durante la jubilación. 

Algunas otras cuentas, incluidas las Roth IRA y Roth 401(k), le permiten contribuir con dinero después de deducir los impuestos, pero nuevamente, el dinero crece libre de impuestos y usted no tiene que pagar ni un centavo en impuestos. una vez que retire sus ganancias en la jubilación. Sin embargo, en todos los casos, estas cuentas tienen límites de contribución .

Si desea maximizar las cuentas del lugar de trabajo, como un 401 (k), básicamente desviaría una mayor parte de su cheque de pago a la cuenta y luego usaría su herencia para reemplazar algunas de sus ganancias para poder pagar sus gastos de subsistencia actuales. Si desea maximizar las cuentas de jubilación personales como una IRA o una Roth IRA, simplemente invertirá ese dinero en su cuenta, hasta el límite de contribución anual de la IRA.

4. Establecer un plan 529

Si tiene un hijo que probablemente asistirá a la universidad, también puede utilizar su herencia para ahorrar para gastos educativos.

Un plan 529, administrado por un gobierno estatal, es una cuenta con ventajas impositivas diseñada específicamente para ahorros educativos. Las ganancias en una cuenta 529 crecen libres de impuestos y usted tampoco pagará ningún impuesto al momento del retiro, siempre que esas ganancias se utilicen para pagar gastos educativos calificados.

Además, más de 30 estados y el Distrito de Columbia ofrecen una exención de impuestos estatales cuando realiza contribuciones a su plan 529 estatal.

5. Invierta en bienes raíces

Los bienes raíces son un “activo alternativo” (una inversión distinta de acciones y bonos) que le ayuda a diversificar su cartera y protegerse contra la inflación.

Las inversiones inmobiliarias varían ampliamente. Por ejemplo, podría optar por comprar una propiedad de alquiler. Por supuesto, si no desea encontrar inquilinos, realizar mantenimiento y lidiar con finanzas complejas, también puede invertir en bienes raíces físicos a través de plataformas de inversión inmobiliaria en línea, como Fundrise y EquityMultiple.

Incluso puede invertir en bienes raíces a través de una cuenta de corretaje típica comprando acciones de fideicomisos de inversión inmobiliaria (REIT). Un REIT es una empresa que posee (y normalmente opera) bienes inmuebles que generan ingresos y disfruta de beneficios fiscales especiales, a cambio de distribuir el 90% o más de sus ingresos imponibles a los accionistas como dividendos.

6. Invierta en otras alternativas

Los activos alternativos abarcan una amplia gama, desde activos más comúnmente conocidos como bienes raíces, oro y capital privado, hasta otros menos conocidos como vino, arte e incluso zapatos. 

Estos activos tienden a actuar independientemente de los mercados de acciones y bonos, por lo que es posible que aumenten de valor incluso cuando esos mercados están a la baja. También pueden ser más lucrativas que las inversiones tradicionales, pero esos mayores rendimientos pueden conllevar un mayor riesgo.

Al igual que ocurre con los bienes raíces físicos, las plataformas de software también facilitan la inversión en activos alternativos. Un par de ejemplos incluyen Masterworks (arte) y Vinovest (vino).

Qué hacer si hereda activos no líquidos

No todas las herencias se entregan en efectivo líquido y conveniente. Algunos son activos menos líquidos, como propiedades o objetos de colección. Averiguar qué hacer con ellos es más complicado que elegir cómo asignar una ganancia inesperada en efectivo.

Qué hacer con las inversiones que hereda

Cuando hereda una cuenta de corretaje, deberá comunicarse con el custodio de la cuenta para transferirla a su nombre. Luego, debes decidir qué hacer con las inversiones en la cuenta.

Puede resultar tentador liquidarlo todo. Esta puede ser una buena opción si se considera un mejor inversor que la persona que le legó la cuenta heredada, ya que podría utilizar mejor los fondos.

Quizás heredó inversiones muy conservadoras de una persona mayor, pero desea invertir en activos más riesgosos porque es más joven. También es posible que tenga una deuda que podría saldar con las ganancias de la venta de esas inversiones conservadoras.

Pero en algunas situaciones, es mejor dejar la combinación de inversiones como está y dejar que la cuenta crezca. Al quedarse quieto, no tiene que preocuparse por las posibles implicaciones fiscales que podrían conllevar la venta. O bien, es posible que la persona fallecida haya elegido inversiones que están funcionando bien.

Esta decisión tampoco es de todo o nada. Puede liquidar algunas inversiones y conservar otras, según sus circunstancias, sus objetivos financieros y su tolerancia al riesgo.

Si heredó una IRA, consulte a un contador público certificado para asegurarse de hacer todo de acuerdo con las leyes pertinentes que rigen las cuentas de jubilación. Esas reglas varían según la edad de la persona fallecida, su edad, su relación con el fallecido y las distribuciones mínimas requeridas.

Cómo manejar las inversiones inmobiliarias heredadas

Los bienes inmuebles son un bien común para heredar. Consideremos un escenario en el que heredas la casa de un familiar fallecido. Algunas de sus opciones incluirían:

Vender

No tiene ninguna obligación de conservar una casa que no desea, especialmente si se trata de un mercado de vendedores y podría aprovechar mejor las ganancias de la venta mediante otras inversiones. El efectivo que reciba podría usarse para pagar deudas o realizar una variedad de inversiones productivas. Además, sólo debes impuestos si vendes la casa por más de lo que valía cuando la heredaste. 

Suponga que heredó una casa valorada en $250 000 y la vendió por $300 000. Pagarías impuestos por 50.000 dólares. (La parte complicada puede ser determinar un valor justo de mercado para la propiedad en el momento de la muerte del difunto).

Alquilar

Otra opción es alquilar la propiedad recién adquirida. Esto puede proporcionarle un flujo de caja constante, diversificar sus flujos de ingresos mensuales y aumentar su patrimonio a largo plazo. Una desventaja es que usted es responsable del mantenimiento, los impuestos a la propiedad y otros costos de propiedad de la vivienda. 

Dependiendo de la ubicación, puede resultar difícil alquilar una casa como unidad de vacaciones a corto plazo, porque las leyes locales a menudo limitan esa opción. Si alquila la casa como propiedad residencial a largo plazo, podría terminar con inquilinos que no pagan regularmente u otros dolores de cabeza que conlleva ser propietario. Y los impuestos pueden complicarse.

Mudarse

Si aún no tiene una casa y vive (o podría vivir) en el área, mudarse podría ser la mejor opción. No tendría que ahorrar para el pago inicial ni asumir una hipoteca, lo que le permitiría invertir más dinero de otras maneras. Si ya tienes una casa, la que heredaste podría ser más grande o estar en una mejor zona, lo que te permitirá vender tu casa actual. 

La desventaja es que si actualmente estás alquilando, serás responsable del mantenimiento y los impuestos de la casa. Asumir esos costos es una decisión financiera personal.

Considere reunirse con un asesor financiero

La complejidad del manejo de herencias puede variar significativamente.

Considere recurrir a un asesor financiero si cree que tendrá que pagar impuestos federales sobre el patrimonio, dividir activos entre muchos miembros de la familia, haber heredado una cuenta IRA o enfrentar otras situaciones complicadas.

Un planificador financiero puede ayudarle si no está seguro de cómo proceder con su herencia y brindarle asesoramiento de inversión personalizado. Un buen asesor financiero también puede identificar ventajas fiscales útiles.

Es posible que también desee hablar con un abogado de planificación patrimonial, según los activos que heredó y su valor.

Ejemplos de cómo invertir una herencia

Qué hacer con una herencia de $50,000

Sus principales prioridades siempre deben ser eliminar la deuda con intereses altos y asegurarse de que su fondo para emergencias esté lleno. Entonces, si no está maximizando las contribuciones a sus cuentas de jubilación, esta es una excelente manera de asignar el dinero restante. También puede utilizar los fondos de la herencia para el pago inicial si no es propietario de una vivienda.

Qué hacer con una herencia de $100,000

Digamos que no tiene deudas con intereses altos, ya tiene una cuenta de emergencia sólida, es propietario de una casa y maximiza sus ahorros para la jubilación. Para cualquier persona con un hijo que probablemente vaya a la universidad, financiar una cuenta de ahorro para la universidad 529 es una medida inteligente para las exenciones fiscales. 

Además, su hijo se graduará con poca o ninguna deuda. Otra excelente opción es invertir en acciones, bonos, bienes raíces o activos alternativos a través de una cuenta de corretaje.

Qué hacer con una herencia de $200,000

En este nivel, sus opciones se vuelven bastante numerosas. En muchas áreas de bajo costo, se puede comprar una casa en efectivo o hacer un pago inicial considerable. Si estuviera alquilando, esta podría ser una inversión funcional que le proporcione un lugar para vivir y la posibilidad de una apreciación del precio a largo plazo. 

Para obtener más ideas, considere dos situaciones hipotéticas de personas en diferentes circunstancias financieras que heredan 200.000 dólares.

En el escenario 1, el beneficiario es soltero, acaba de terminar un año de universidad, tiene algunas deudas de tarjetas de crédito, no tiene hijos y alquila un departamento. Un desglose inteligente de la herencia podría verse así:

• Pagar la deuda de la tarjeta de crédito: $5,000
• Crear una cuenta de ahorros de emergencia: $15,000
• Pago inicial de la vivienda: $60,000
• Máximo 401(k): $22,500 de ingreso anual (basado en los límites de 2023)
• Comprar un auto: $25,500
• Invierte el resto: $72,000

En el escenario 2, el beneficiario está casado, tiene dos hijos, no tiene deudas excepto una hipoteca y está contento con su casa actual. La herencia podría distribuirse así:

• Máximo 401(k) para usted y su cónyuge: $45,000 (si ambos trabajan, según los límites de 2023)
• Financiamiento del plan 529 para ambos niños: $40,000
• Liquidación de hipoteca: $60,000
• Invierte el resto: $55,000

Cuanto más heredes, más prudente será hablar con un planificador financiero certificado y descubrir cómo aprovechar al máximo el dinero que has heredado.

¿Paga impuestos por una herencia?

Si bien no existe un impuesto federal a la herencia, algunas personas deben pagar impuestos federales al patrimonio. La exención del impuesto al patrimonio para 2024 es de $13,61 millones para contribuyentes solteros y de $27,22 millones para parejas casadas. (Tenga en cuenta también que algunos estados tienen impuestos a la herencia o impuestos al patrimonio, y algunos de los umbrales que los activan son más bajos que el impuesto federal al patrimonio).

Si el valor del patrimonio que hereda es menor que la exención federal de patrimonio (como es el caso de la mayoría de las personas), no tiene que pagar impuestos federales sobre él.

Cuando las personas heredan un patrimonio con un valor superior a esa cantidad, el valor se grava según una escala móvil del 18% al 40%, según el valor del patrimonio.

Tenga en cuenta que, si bien las herencias no se consideran ingresos a efectos fiscales, cualquier ganancia posterior sobre los activos heredados sí está sujeta a impuestos, a menos que provengan de una fuente libre de impuestos.

Por ejemplo, si heredó acciones en una cuenta de corretaje estándar y su valor aumenta después de adquirirlas, su ganancia de capital sujeta a impuestos se calcula restando su precio cuando las recibió del precio al que las vendió.

El precio que pagó el difunto es irrelevante para el cálculo de su obligación tributaria. De hecho, si la acción cae de valor después de heredarla y luego venderla, puede deducir esa pérdida de capital de cualquier otra ganancia de inversión que pueda tener.